Les crédits s’accumulent. Un prêt personnel ici, un prêt immobilier là, sans oublier les crédits consommation qui grignotent chaque mois votre budget. Mensualités multiples, taux variables, échéances éparpillées… et cette impression de courir après les remboursements. Que faire quand tout cela devient difficile à gérer ? Une question se pose : peut-on vraiment regrouper un crédit personnel avec d’autres prêts ? Et surtout, est-ce une opération pertinente pour votre situation financière ?
La réponse est oui. Et bien plus souvent qu’on ne le pense. Le regroupement de crédits – également appelé rachat de crédit – offre une alternative concrète à l’empilement de dettes, notamment en intégrant un prêt personnel à un ensemble plus large de crédits en cours.
Le principe du regroupement de crédits expliqué simplement
Regrouper ses crédits, c’est fusionner plusieurs prêts en un seul. Au lieu de rembourser chaque mois plusieurs crédits à différents taux et sur différentes durées, vous remboursez une mensualité unique. Cela inclut :
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Votre prêt personnel
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Vos crédits à la consommation
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Vos éventuels crédits immobiliers
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Tout autre type de prêt (auto, travaux, renouvelable…)
Cette opération permet de réduire la mensualité globale grâce à un allongement de la durée de remboursement. Le taux d’endettement peut ainsi être revu à la baisse.
« Le regroupement permet une meilleure lisibilité de vos finances et une gestion plus sereine de votre budget mensuel. »
Quels crédits peut-on regrouper avec un prêt personnel ?
Vous vous demandez peut-être s’il est possible de regrouper un prêt personnel avec un prêt immobilier ? Ou encore avec des crédits consommation ? La réponse est oui, à condition de respecter certains critères :
Prêts éligibles au regroupement
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Prêt personnel (sans justificatif)
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Crédit auto, travaux, électroménager
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Crédit renouvelable
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Prêt immobilier (sous conditions)
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Découverts bancaires récurrents
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Retards de paiement (selon les organismes)
Prêts généralement exclus
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Dettes fiscales ou amendes
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Crédits professionnels (hors cas spécifiques)
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Découverts très récents
Le regroupement peut être à dominante consommation ou à dominante immobilière. Tout dépend du montant du crédit immobilier dans l’ensemble. Cela impacte directement le type de taux appliqué, le montant total du nouveau prêt et sa durée.
Pourquoi regrouper son crédit personnel avec d’autres emprunts ?
Raison n°1 : une seule mensualité
Fini la charge mentale de plusieurs remboursements. Vous avez une vue claire sur ce que vous payez chaque mois.
Raison n°2 : réduction du taux d’endettement
Votre capacité d’emprunt est améliorée. C’est utile si vous souhaitez investir dans un projet immobilier ou autre.
Raison n°3 : maîtrise du budget
Avec un seul prêt, vous pouvez ajuster la durée pour alléger vos charges mensuelles. Un rachat crédit consommation permet par exemple de passer de 600€ de remboursement cumulé à 350€.
Raison n°4 : anticipation des imprévus
Regrouper peut aussi permettre de prévoir une trésorerie en intégrant un montant complémentaire dans le nouveau prêt.
Le fonctionnement du rachat de crédit personnel en pratique
Étapes clés de l’opération
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Évaluation de la situation financière
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Liste des crédits en cours
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Vérification des capacités de remboursement
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Calcul du taux d’endettement actuel
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Montage du dossier
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Récapitulatif des crédits à regrouper
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Justificatifs de revenus, charges, dettes
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Simulation de durée remboursement et de coût total
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Proposition de l’organisme
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Taux annuel effectif global (TAEG)
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Nouvelle mensualité
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Durée ajustée en fonction de votre profil
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Signature et mise en place
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Respect du délai légal de rétractation
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Remboursement des anciens crédits
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Mise en place du nouveau prêt unique
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Les conditions pour regrouper un prêt personnel
Vous devez justifier d’un revenu régulier, d’une situation stable (CDI, fonction publique, retraite…) et d’un endettement raisonnable. Le montant total regroupé joue également un rôle : plus il est élevé, plus le dossier est sensible.
Certains organismes exigent une hypothèque si le montant dépasse un certain seuil ou si le crédit immobilier représente une part importante. Le rachat devient alors un regroupement de prêts immobiliers.
Avantages du regroupement avec un crédit personnel
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Simplicité : un seul interlocuteur, un seul contrat
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Souplesse : possibilité d’ajuster la durée
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Visibilité : fin des oublis ou retards de paiement
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Capacité retrouvée : pour un nouveau projet ou un prêt immobilier
Inconvénients à anticiper
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Allongement de la durée = coût total du crédit plus élevé
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Majoration coût total si le taux est moins intéressant
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Indemnités remboursement anticipé à prévoir sur certains crédits
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Attention aux frais de dossier, garanties ou assurances
« Un regroupement n’est pas une suppression de dettes, c’est un réaménagement intelligent de votre charge de crédit. »
Questions à se poser avant de regrouper
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Quel est mon taux d’endettement actuel ?
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Mon prêt personnel est-il vraiment compatible avec les autres crédits ?
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Suis-je prêt à payer un peu plus sur le long terme pour gagner en souplesse ?
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Ai-je comparé les offres de plusieurs organismes de regroupement ?
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Ai-je anticipé les indemnités ou les frais liés à la clôture des anciens prêts ?
Comment choisir la bonne offre de regroupement ?
1. Comparez le taux d’intérêt
Ne vous limitez pas au taux nominal. Regardez le TAEG, qui inclut tous les frais.
2. Analysez le coût total crédit
Un taux bas sur une durée longue peut coûter bien plus cher qu’un taux un peu plus élevé sur une durée courte.
3. Lisez les conditions générales
Certaines offres incluent des clauses sur les remboursements anticipés, les assurances ou les conditions de suspension.
Et le rôle de l’emprunteur dans tout ça ?
En tant qu’emprunteur, vous êtes acteur de votre regroupement. Vous devez :
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Vérifier vos capacités remboursement
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Fournir un dossier complet et à jour
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Négocier le montant total, la durée remboursement et le taux annuel effectif
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Anticiper les frais annexes et le délai rétractation
« Un regroupement de prêts réussi commence toujours par une bonne préparation. »
Pour finir en toute clarté
Regrouper un crédit personnel avec d’autres prêts, c’est possible. C’est même une excellente manière de reprendre le contrôle de votre budget si vos mensualités deviennent trop lourdes ou désorganisées. L’opération vous permet de simplifier votre gestion financière, d’optimiser votre taux d’endettement et parfois même de dégager une capacité d’épargne.
Mais cette solution demande réflexion. Prenez le temps de comparer, d’analyser le coût total, et surtout, d’évaluer votre situation personnelle. Car derrière le mot « regroupement », se cache une véritable stratégie financière.
Prêt à faire le point sur vos crédits ? Commencez par analyser vos emprunts actuels. Le bon moment pour agir, c’est peut-être maintenant.